www.wwwcrr58.com:当银联不再是独生子

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2014-11-05 09:16 | 来源:东方圣城网
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??? 文/新浪财经专栏作家 董希淼

????10月29日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,决定进一步放开和规范银行卡清算市场。终于,国务院撑腰了,要给商业银行特别是第三方支付公司出口气。这一下,中国银联怕是有点坐不住了,相信接下来几个晚上将是银联的不眠之夜。

????当银联不再是独生子

????10月29日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,部署推进消费扩大和升级、促进经济提质增效,在六大领域推出了新举措,其中包括进一步放开和规范银行卡清算市场。

????这个高大上的会议说了,为扩大金融开放,加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展,提升现代服务业,优化消费环境,决定放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

????事实上,在今年更早时候,一贯严谨有加的央行[微博],向国务院上报了一个关于银行卡清算市场准入规则的方案。据说,该方案内容包括了跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准,以及申请成立清算机构的门槛等等,内容翔实,不像是玩虚的。这不,国务院从善如流,终于正式恩准了!

????这一下,中国银联怕是有点坐不住了,相信接下来几个晚上将是银联的不眠之夜。银联是谁?在官网上,银联是这么自我介绍的:中国银联是中国银行卡联合组织,通过银联跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

????应该说,2002年刚刚出生的时候,银联还是个单纯的孩子,性质上是一个非盈利性质的银行卡组织。它成立的目的主要是为了实现银行卡全国范围内的联网通用。但慢慢长大后,银联就志存高远了,开始介入收单市场,与商业银行展开激烈竞争。近些年来,双方竞争越来越激烈,不仅打价格战,还互相埋怨和指责。

????不过,各大银行基本上是银联的股东,银联本是银行的服务机构,打打骂骂时常有,但还算是人民内部矛盾。随着第三方支付的兴起,银联与它们的矛盾更大。以支付宝[微博]领衔的非金融机构支付,与银行私下连接绕过银联开展线下支付清算业务,一度引发银联与之大战。在收单市场,银联也坚决捍卫阵地,并且一度占了上风。2013年8月27日,支付宝宣称“由于某些众所周知的原因,支付宝将停止所有线下POS业务”。

????这其中,银联这孩子也是备受争议的。首先,很多人觉得银联这孩子太霸气,凭着先天的身份优势和手段,独占银行卡清算市场,只此一家别有分店。第二,银联这孩子不但霸气,还干了央妈的部分活儿。这也就是经常说的“既当裁判员又当运动员”。这角色的确有点乱,需要捋一捋。尽管这些年也出现了通联支付这样的“小银联”“类银联”“泛银联”机构,但都名不正言不顺,成不了大气候。的确,银联是由政府支持银行卡清算机构,扮演着推进构建跨行交易和支付体系的半官方任务。

????不但在国内,在国际上银联与国际银行卡组织之间也时有摩擦。美国贸易代表办公室甚至就电子支付市场的垄断问题向世贸组织[微博]提出申诉。尽管世贸组织最终并未认定银联垄断,但同时也提出尽快放开清算市场的要求。

????终于,国务院撑腰了,要给商业银行特别是第三方支付公司出口气。央妈接下来肯定表示:银联将不再是独生子了,银行卡清算市场也要放开“二胎”政策了。

????那么问题来了,哪家有能力去怀这个“二胎”或者第N胎?也就是说,第二家乃至第N家“银联”将会是谁?很多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是,成立银行卡清算机构并不容易,很多时候还吃力不讨好,至少比拿支付牌照要复杂得多。在国际上,万事达卡、VISA这些赫赫有名的机构,成立的初衷并不是基于盈利的目的,主要是银行之间的行业组织自发形成的非盈利会员制机构。比如,美国两大国际卡组织最早是东西岸银行团为解决跨行交易所组成的,后来才慢慢发展起来,其中经历了很长的一个过程。而且,银行卡清算市场是一个高度自然垄断的市场,要靠规模取胜,一般的公司没有能力也没有意愿去揽这个活儿。

????于是,大家又把目光投向了支付宝公司。曾经与银联“屡败屡战”的支付宝,这回扬眉吐气了吧,要大干一票了吧?身为线上支付市场的带头大哥,支付宝公司是否有意成为第二家银联还不得而知。但支付宝如果想要成为一家清算机构,还需要重拾线下的业务,包括发卡、重新铺设专用的POS机具、账户维护等等一大摊事情,风控制度要更严格,对受理环境改造也不可或缺。这其中不但事多繁杂,还要涉及大量的软硬件投入。一贯算计精明的支付宝,恐怕得有一番掂量了。此外,据媒体报道,据说“宇宙第一大行”中国工商银行(3.64, 0.00, 0.00%)也有意介入银行卡清算市场,牵头成立银行版的银联。工商银行在国内众多的分支行网络,在海外市场的布局也趋于完善,一旦和第三方机构直连,将占据支付市场很大份额。

????当然,在放开银行卡清算市场的讨论中,还有人提出来要分拆银联。我觉得这倒大可不必。银联尽管将不再是独生子,但它毕竟还是央妈的儿子,而且这几年来已经长这么大了,也挺不容易。在国际上,我们还指望着它能跟万事达卡、VISA这些大咖们一争高低呢!需要做的是,进一步明确银联的地位,规范其权利和义务,与将要诞生的其他清算机构一样迎接市场竞争。与清算市场开放同一时间的另一条消息是,银联原董事长苏宁退休离任,接任者是几个月前到任银联的葛华勇。对银联而言,在新董事长的带领下,要做好改革与转型的各种努力,挑战不小。

????需要强调的是,国务院常务会议讲得是“放开和规范银行卡清算市场”。很多人往往紧紧盯着“放开”,而完全无视“规范”。近些年来,国内支付清算市场的确也有点乱。在暂停虚拟信用卡和二维码支付后,9月10日央妈更是开出最大罚单,勒令汇付天下、易宝、富友、随行付等支付机构撤出部分省市收单市场。下一步,央妈等部门还要完善管理,防范风险,使开放的金融市场更好地便利和惠及消费者。无论是银联还是新的清算机构,都要规范发展,自律自重,这同样很重要。

[责任编辑: 戈腾龙 ]

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